Le simulateur ci-dessous vous permet de nous faire parvenir votre demande de rachat de crédits, ce qui vous permettra de définir votre éligibilité à un rachat de crédits mais aussi connaitre le taux et la durée de remboursement adaptés à votre situation.
Pour trouver le meilleur taux en matière de rachat de crédit, il est conseillé de faire une simulation de rachat de credit. Mais que proposent exactement les simulations en ligne ?
Le rachat de crédit a un coût qu’on fasse appel à un courtier ou que l’on passe directement par une banque. Il ne faut surtout pas confondre le coût de mise en place et le gain ou surcoût du nouveau prêt par rapport aux conditions précédentes.
Le coût de mise en place du rachat de crédits peut varier selon le montant du prêt. Faire une simulation de rachat de credit consommation ou immobilier en ligne peut vous aider à comparer les offres dans vous engager. Ce coût inclut les frais de dossier ou d’intermédiation, les frais de notaire et d’inscription hypothécaire ou de cautionnement mutuel. À noter que ce coût peut entraîner la perte des avantages du nouveau prêt. Ainsi, il faut être attentif sur les détails de ces frais, puisqu’ils ne sont pas toujours compris dans le montant du rachat.
Le surcoût ou le gain obtenu comparé à la situation de charges des anciens prêts dépend surtout du taux appliqué ainsi que de l’augmentation de la durée de remboursement du nouveau prêt de restructuration. Le taux d’un emprunt doit être plus élevé sur trente ans que sur cinq. Pourtant, le taux appliqué pour un regroupement de crédit doit être plus bas par rapport à la moyenne de ceux des prêts rachetés. Ce qui fait qu’à durée moyenne égale, le coût d’un rachat crédit est souvent inférieur à celui de l’ensemble des emprunts à consolider.
Afin de minimiser le coût d’un rachat de crédit, il faut être attentif aux mandats de courtage, aux conditions imposées par les banques ou au type de taux d’intérêt proposés et comparer la prestation des courtiers. À noter que les taux d’intérêt sont dans la plupart des cas, fixes sur toute la durée ou variables. Mais pour trouver le meilleur taux, le rachat de credit simulation en ligne et anonyme reste la meilleure solution.
Internet propose deux types de sites sur le rachat de crédit, des sites d’information sur le rachat de crédit et des sites de courtiers. Ces sites mettent en ligne des outils pratiques, appelés « simulateur de rachat de crédit ».
Ces simulateurs permettent d’effectuer des simulations de rachat crédit ou une estimation du remboursement mensuel à débourser quand le rachat de crédit est lancé. Ils donnent ainsi la possibilité de comparer avant d’affronter les courtiers de rachat de crédit. La majorité de ces sites proposent aussi des formulaires qui seront par la suite adressés à différents courtiers qui donneront leurs propositions.
Le taux fixe est intéressant puisqu’il permet de connaître dès le départ toutes les modalités de remboursement du prêt. De plus, le taux fixe est sécurisant puisqu’il n’offre aucune mauvaise surprise.
Seulement, une fois le crédit fixé, on ne peut plus intervenir ni avoir droit à une baisse de taux sauf pour un remboursement anticipé. Unique alternative, renégocier le crédit ou bénéficier des taux actuels pour un rachat de crédits global par la suite.
En somme, le taux fixe permet de sécuriser le prêt et d’établir sereinement le budget. Il est à noter que la renégociation est préconisée. Seul hic, on ne peut profiter d’aucune baisse de taux ni de la possibilité de minorer ou majorer l’échéance, sans une souscription préalable à l’option échéance modulable. Ici encore, le recours à une simulation de rachat de crédit est intéressant.
Au cours d’une simulation rachat de credit en ligne, toute l’attention doit être portée sur le Taux Effectif Global ou TEG. C’est un outil de comparaison indispensable de par sa nature.
Le TEG donne la possibilité d’estimer sans délai la compétitivité d’un financement et de confronter les propositions reçues. Il faut prendre en compte l’écart de TEG, car il peut correspondre, par exemple, à une valeur d’intérêts et de frais de dossier supplémentaires. Il faut quand même vérifier que tous les éléments sont bien équivalents et compris dans le calcul.
Il faut compléter le TEG par la comparaison du coût global du prêt, à l’échéance et s’il y a remboursement anticipé. Afin d’effectuer une bonne estimation de la solution de financement, il faut le TEG, mais aussi le coût total des différents éléments financiers. L’analyse portera de ce fait, sur un montant total en euros plus facile à évaluer qu’un taux. Si le prêt n’est pas maintenu jusqu’à l’échéance, il faut aussi comparer le coût total sur une durée moins longue.
Il faut aussi noter que le TEG ne prend pas en compte les aspects qualitatifs du prêt qui doivent être attentivement comparés et étudiés. Ces aspects comprennent l’évolutivité des remboursements, la possibilité de différés, les pénalités de remboursement anticipé, mais aussi l’assurance constante ou dégressive.
À taux égal ou proche, la solution de financement à choisir est celle qui est la plus flexible en termes de remboursement. Elle offre plus de sécurité, mais elle permet également d’obtenir des remboursements plus rapides. Les pénalités de remboursement anticipé éventuelles sont aussi des coûts supplémentaires à ne pas ignorer.
Le TEG doit s’inscrire dans une démarche globale de choix de la meilleure banque. Ceci inclut la situation géographique, la gamme des services offerts, la réactivité, mais aussi la qualité de l’approche commerciale. Il faut aussi s’assurer que le déblocage et le suivi du prêt se seront faits dans de bonnes conditions. Une comparaison des services annexes et des propositions de chaque banque est aussi à faire.
Les modalités de garantie sont nombreuses. Opter pour une société de cautionnement, le crédit Logement par exemple, ou une sûreté réelle, à savoir, une hypothèque ou inscription en privilège de prêteur de deniers. L’option d’une société de cautionnement permet de récupérer plus de la moitié de la participation au Fonds mutuel de garantie. Ce qui évitera de payer les frais de mainlevée en cas de remboursement anticipé.
Le remboursement est aussi simplifié. Une augmentation du montant des mensualités peut faire diminuer considérablement le montant des intérêts payés. La réduction des mensualités permet aussi d’optimiser la sécurité du budget.
Les pénalités de remboursement anticipé quant à elles, sont définies et limitées par la loi à une petite partie du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts. Mais elles sont toujours à la charge de l’emprunteur.
Du côté des assurances, à noter qu’à coût égal, une assurance constante est plus rentable qu’une assurance dégressive. Les primes sont peu élevées sur les premières années. Et en cas de remboursement anticipé, le total des primes payées sera réduit et le capital déjà remboursé sera nettement plus élevé.
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