Le Prêt Regroupé : ce qui est publié, ce qui ne l'est pas
EmpruntGo n'a aucun lien avec cette enseigne : ni partenariat, ni mandat, ni affiliation. Nous ne reprenons que ce que l'enseigne publie elle-même, avec la date du relevé, et nous écrivons « non publié » quand une information ne l'est pas.
Les fiches de marque qui encombrent cette requête affichent des montants et des durées attribués à l'enseigne qui ne figurent nulle part chez elle. Voici la lecture inverse : le relevé de ce qui est écrit.
| Élément | Ce que l'enseigne publie |
|---|---|
| Nom du produit | Prêt Regroupé, rangé dans les crédits à la consommation. |
| Crédits repris | « Tous les types de crédits peuvent être réunis » : crédits à la consommation, crédits immobiliers, découvert bancaire. |
| Taux | Fixe. Le niveau dépend « du montant, de la durée, du type de garantie et de la nature du projet » — donc communiqué en agence. |
| Durée | « Personnalisée » : aucune durée maximale publiée. |
| Assurance | Emprunteur facultative, couvrant le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie. |
| Rétractation | 14 jours, le délai légal du crédit à la consommation. |
| Profils | « Toutes les personnes majeures », sauf les personnes inscrites au FICP. |
| Montant minimum | Non publié. |
| Montant maximum | Non publié. |
| TAEG ou fourchette | Non publié. |
| Exemple représentatif | Absent de la page produit. |
Ce que l'exclusion FICP dit vraiment
Peu d'enseignes écrivent noir sur blanc qui elles refusent. Celle-ci le fait, et c'est une information utile : inutile de monter un dossier ici tant qu'une inscription court. L'inscription dure 5 ans pour un incident de paiement caractérisé, et jusqu'à 7 ans dans le cadre d'un plan de surendettement. Elle se vérifie gratuitement auprès de la Banque de France, et c'est le premier réflexe avant toute démarche.
L'enseigne se lit ici comme n'importe quel autre organisme de rachat de crédit : sur ce qu'elle publie, montant, durée, taux et exemple représentatif.
39 caisses régionales : pourquoi un refus n'est pas LE refus
C'est la particularité du réseau, et elle change la façon de comprendre une réponse. Les caisses régionales sont des entités autonomes, avec leur propre politique de risque et leur propre marge de décision. Le produit est commun ; l'acceptation ne l'est pas.
| Situation | Ce qu'il faut en conclure |
|---|---|
| Refus dans votre caisse | Une décision locale, pas une position de marché. Le même dossier peut passer ailleurs. |
| Taux annoncé par un proche | Il vient de sa caisse, pas de la vôtre : il n'est pas opposable chez vous. |
| Conditions lues sur un comparateur | Souvent inventées : aucune grille régionale n'est publiée. |
Les deux portes du même groupe
Voici ce qu'aucune fiche concurrente ne dit. Le groupe possède aussi une filiale spécialisée dans le crédit à la consommation, qui distribue sous une autre marque : Sofinco est présentée par le groupe lui-même comme une de ses marques. Autrement dit, une proposition d'agence et une proposition de cette enseigne « concurrente » peuvent relever du même groupe.
Deux offres du même groupe ne sont pas deux avis indépendants. Si vous voulez un vrai second regard, faites étudier votre dossier par un établissement d'un autre groupe — c'est là que les écarts de barème apparaissent. Savoir quelles enseignes acceptent quels profils évite d'empiler des demandes qui se ressemblent.
Reste une question que l'enseigne ne tranche pas sur sa page : sous quel régime votre dossier sera instruit.
Conso ou immobilier : le régime que le produit recouvre
Le Prêt Regroupé est rangé par l'enseigne dans les crédits à la consommation, tout en annonçant reprendre aussi des crédits immobiliers. Ce n'est pas une contradiction, c'est la règle du seuil.
Tant que la part des prêts immobiliers repris reste sous le seuil de 60 % du capital total, l'opération relève du code de la consommation — seuil publié par un prêteur, relevé le 6 septembre 2026, et encadré par la section du code de la consommation consacrée au regroupement de crédits. C'est une proportion qui décide, pas un montant : 14 jours de rétractation, pas de garantie hypothécaire obligatoire, pas de notaire. Au-delà, elle bascule en régime immobilier, avec un délai de réflexion de 10 jours, une garantie et des frais qui s'ajoutent.
| Sous 60 % d'immobilier | Au-delà de 60 % | |
|---|---|---|
| Régime | Crédit à la consommation | Crédit immobilier |
| Délai | 14 jours de rétractation | 10 jours de réflexion |
| Garantie | Rarement exigée | Hypothèque ou caution, avec frais |
| Plafond de taux | Celui des prêts de trésorerie | Celui des prêts immobiliers, plus bas |
La question à poser en agence est donc simple, et elle vaut mieux que toutes les simulations : « sous quel régime mon dossier passe-t-il, et quel plafond de taux s'applique ? » La réponse conditionne le coût réel bien plus que la remise commerciale — et les barèmes de taux en vigueur se lisent, eux aussi, régime par régime.
Passer par son agence, ou faire jouer la concurrence
Une banque de réseau part avec un vrai avantage : elle voit vos comptes, vos flux et votre épargne, donc elle peut décider vite. Mais elle rachète rarement ses propres encours — reprendre un prêt qu'elle a elle-même consenti ne lui apporte rien. Elle accepte plus volontiers de reprendre les crédits que vous détenez ailleurs.
Ce qui se négocie réellement
- Le TAEG, pas le taux nominal : c'est lui qui englobe frais de dossier, garantie et assurance quand elle est exigée.
- Les frais de dossier, qui se discutent presque toujours.
- L'assurance, facultative ici : demandez le chiffrage avec et sans, et comparez les deux TAEG.
- La durée retenue sur votre dossier — celle du produit n'est pas publiée, seule la vôtre compte.
- Le coût total en euros, qui figure obligatoirement sur l'offre de prêt.
La domiciliation ne peut plus être imposée
Un avantage de taux ne peut plus être conditionné à la domiciliation obligatoire de vos revenus : la loi du 22 mai 2019 a supprimé cette possibilité pour les contrats postérieurs à son entrée en vigueur. Une clause de ce type ne reste opposable que dans les contrats antérieurs qui la comportaient. Vous pouvez accepter une offre sans transférer vos comptes, et le dire pendant la discussion.
Ce qu'il faut comparer avant de signer
Une offre d'agence ne se juge pas seule : elle se juge contre deux ou trois propositions portant sur le même capital et la même durée. C'est le seul moyen de savoir si la vôtre est bonne.
| Ce qu'on compare | Pourquoi |
|---|---|
| Le TAEG | Seul chiffre qui englobe tout, et seul comparable d'une offre à l'autre. |
| Le coût total en euros | Ce que l'opération coûte réellement sur toute la durée. |
| La durée retenue | Chaque année ajoutée baisse la mensualité et augmente le coût. |
| Ce qui est repris | Une réserve ou un découvert laissé dehors, et le budget n'est pas soldé. |
| La trésorerie ajoutée | Elle augmente le capital, donc le coût total. |
Il suffit de comparer les offres du marché sur ces cinq lignes : une demi-heure, et rien qui engage — tant qu'aucune offre de prêt n'est acceptée, rien n'est signé et rien n'est inscrit nulle part.
L'enseigne publie un produit, une exclusion et un délai — pas un montant, pas une durée, pas un taux. Vous ne pouvez donc pas la comparer avant d'avoir une proposition écrite. Demandez-en une, mettez-la en face de deux offres d'un autre groupe, et décidez sur le TAEG et le coût total.
C'est la seule méthode qui résiste à la pression du rendez-vous commercial, et elle ne coûte que quelques jours.
Demandez le taux appliqué au rachat de vos crédits, TAEG et assurance compris, avant toute signature en agence.
Les questions que vous nous posez
Le Crédit Agricole rachète-t-il les crédits ?
Oui, sous un produit nommé Prêt Regroupé, présenté comme réunissant tous les types de crédits — consommation, immobilier et découvert bancaire — à taux fixe, avec une assurance emprunteur facultative.
Quelles sont les conditions publiées ?
L'offre est présentée comme ouverte à toutes les personnes majeures, sauf celles inscrites au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Le délai de rétractation est de 14 jours. Ni montant, ni durée maximale, ni TAEG ne sont publiés.
Quelle est la durée maximale d'un Prêt Regroupé ?
Elle n'est pas publiée : la page indique une durée « personnalisée ». La durée réellement accordée dépend du dossier, et se lit sur la proposition écrite.
Peut-on obtenir un rachat de crédit en étant fiché FICP ?
Pas avec cette offre : l'enseigne exclut explicitement les personnes inscrites au FICP. L'inscription dure 5 ans pour un incident de paiement caractérisé, jusqu'à 7 ans dans le cadre d'un plan de surendettement, et se vérifie gratuitement auprès de la Banque de France.
Un refus dans ma caisse vaut-il pour tout le réseau ?
Non. Les caisses régionales sont autonomes et ont chacune leur politique de risque : le même dossier peut recevoir des réponses différentes selon la caisse. Un refus local n'est pas une position de marché.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Non, elle est présentée comme facultative sur ce produit, et couvre le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie. Demandez le chiffrage avec et sans, et comparez les deux TAEG.
Nos sources
- Code de la consommation, articles L.751-1 à L.751-6 — objet du fichier national des incidents de remboursement — consulter la source
- Code de la consommation, articles L.752-1 à L.752-3 — inscription et radiation au FICP : 5 ans pour un incident, jusqu'à 7 ans pour un plan de surendettement — consulter la source
- Code de la consommation — consulter la source
- Code de la consommation — section « Regroupements de crédits », articles L.314-10 à L.314-14 — consulter la source